农村金融时报：面对新的考验和挑战——小贷行业寻觅健康发展空间
来源：农村金融时报 作者：admin 发布日期：2022/7/11 17:52:07 浏览：53544
助企纾困是现阶段金融行业的重大任务之一。今年以来，国家有关部门密集出台一系列政策举措加强对中小微企业纾困帮扶力度。
就在6月初，银保监会也发布《关于进一步做好受疫情影响困难行业企业等金融服务的通知》，《通知》不仅涉及引导银行保险机构加强对受疫情影响严重行业企业等的金融支持，还在发挥各类组织作用中提到，小额贷款公司要按照市场化原则与受疫情影响严重客户自主协商，灵活采取减缓催收、贷款展期、续贷等支持措施。
疫情下，小微企业生存状况备受关注，而小贷公司也同样面临经济增速放缓和市场竞争双重压力。
作为地方助企纾困的重要一环，小贷公司发挥着资金“毛细血管”的作用。然而，被大众套上“刻板印象”的他们目前境况如何?又是如何尽其所能，切实帮助小微、三农客户纾困?
今天，我们将视角拉近，看一看疫情发生以来，以几家国有控股和上市公司为代表的小额贷款公司，日子究竟过得怎么样。
“疫”不容辞
各展所长纾困实体
据了解，近两年来，在中国小额贷款公司协会倡议和带动下，全国各地小额贷款公司协会及小额贷款公司始终积极履行着社会责任，以实际行动体现小贷应有的作为。
“首先，引导客户通过APP，在线上完成贷款申请，优化业务审批流程，加快贷款审批速度，帮助三农客户解决融资难题。其次，加强同客户沟通交流，为客户提供更多疫情防控信息和农产品销售信息。再次，是在疫情防控关键时期，根据国家和监管要求，提供延期还款、贷款展期、续贷支持政策帮助存量受困客户渡过难关。”谈到采取的纾困举措，山东省鲁信小额贷款股份有限公司副总经理刘昕向记者娓娓道来。
今年3月初，滨州阳信突发疫情，当地肉牛交易受到影响，养殖户肉牛暂时无法销售。当地肉牛养殖大户张龙通过电话联系到鲁信小贷客户经理表示，急需资金进购饲料喂牛。
“我们的客户经理引导客户通过手机APP线上申请20万元贷款，当天审批，当天放款。”刘昕说。
图为鲁信小贷业务人员实地走访肉牛养殖场，与养殖户沟通交流。
佐力科创小额贷款股份有限公司相关负责人表示，疫情发生以来，公司对客户进行全面摸底排查，分析判断其受疫情影响程度，在风险分类后，“一户一策”制定风险化解处置方案。
针对受疫情影响的中小微企业，该公司响应政策号召，在客户信用良好的前提下，不盲目压贷、抽贷，给予其还款顺延、宽限和利息减免等优惠政策，保证其现金流。
“一位经营家庭农场的客户在我公司原有20万元贷款即将到期。经客户经理实地调查了解，由于受疫情影响，其所经营的农场近一年来游客骤减，休闲观光、餐饮及游客采摘业务营业额下降严重，主要靠有限的果蔬及农副产品销售所得款项支撑日常运营，目前属于亏损状态。虽然该客户目前的经营状态不符合公司贷款周转要求，但考虑到经营情况恶化并非客户管理不善导致，属于突发因素影响，如不予续贷可能会导致客户破产。为支持三农客户渡过难关，公司决定对于该类客户开通绿色通道，在风险可控范围内予以续贷。”佐力小贷相关负责人通过一个鲜活的案例向记者讲述了疫情下的暖心举措。
发展途中有瓶颈
应对考验出实招
疫情使得不少小微企业陷入经营窘境。但同时，小贷公司自身也面临很大的考验，小贷行业在为各行各业小微企业纾困解难的同时，也要为自己的生存发展拼一把。
“虽然是国有控股的小贷公司，但是在融资方面仍然有很大困难。”接受记者采访的几家国有控股小贷公司不约而同发出感慨。
一位行业资深人士表示，“融资难、融资贵”也是小贷行业自身普遍存在的一个难题。
“在金融类的企业中，小贷公司从银行获得授信的难度是最大的。很多银行一看是小贷公司，就认定是放贷机构。再加上市场上某些小贷公司声誉不太好，导致很多银行对小贷公司是拒绝态度，极难为小贷公司提供融资。这在一定程度上限制了资金杠杆的使用。”该行业人士说。
刘昕也表示，目前鲁信小贷仍然被排除在金融体系之外，无法获得同业拆借利率的资金补充。同时，也没有纳入中国人民银行征信系统，无法获得征信信息，加剧了贷款业务的信息不对称。
他坦言，目前地方性金融组织的融资渠道狭窄，虽然现在国家政策支持经营规范的地方金融组织，通过银行借款融入资金，也鼓励其探索通过银行间市场、证券交易市场或证券公司柜台交易发行资产证券化产品，但实现难度较大。
以鲁信小贷为例，根据相关监管政策要求，小额贷款公司可以通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式以及发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式适度对外融资。但同时，过去的一些文件中，要求把小贷公司作为重点关注的银行业外部风险之一，因此各家商业银行对小额贷款公司的准入门槛都非常高，甚至有拒绝向小额贷款公司发放贷款;发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融资要求则更加严格，实现难度更大。
“希望监管部门从行业角度出发，为小贷公司提供更多指导和帮助。”上述行业资深人士表示。同时，他也向记者透露，其公司将开辟新的融资渠道。
“由于小贷公司的主要客户群体是小微企业、个体工商户及‘三农’客户，受疫情冲击，这些客户抗风险能力急剧下降，也影响了小贷公司的业务开展。”除面临融资难题以外，刘昕表示，疫情等客观因素的影响不可忽视，这引起了诸多从业人员的共鸣。
“利息收入是我们业务收入的主要来源，此次疫情对小微企业，特别是住宿、旅游、餐饮等小微企业造成的影响较突出。部分小微企业与个体工商户面临经营困难、偿债能力下降等挑战。”佐力小贷相关负责人说，“由于部分客户无法展业，资金链困难等问题突出，小贷公司的抗风险能力也遭遇更大考验。为支持小微企业渡过疫情难关，佐力小贷普遍适当下调贷款利率，导致利息收入减少。同时，疫情也影响着公司业务的开展。”
“关关难过，关关过。”考验和挑战面前，佐力小贷迅速拿出了一套应急方案。
“我们以小额分散、普惠金融为宗旨，扎根本地、深耕主业，在特殊时期以灵活、接地气的产品服务目标客户。在拓宽融资渠道方面，在合法合规前提下引进低成本融资，保障客户资金需求。在科技赋能方面，充分利用数字金融和互联网技术，加强风控数字化建设和线上服务能力建设，不仅提高了风险识别与管控能力，也克服了疫情期间线下业务受限的难题。”佐力小贷相关负责人介绍，该公司还发挥“专业化、特色化、差异化”优势，顺应绿色金融改革趋势，探索绿色信贷市场，深化绿色小贷试点工作，进一步做深服务市场、做细实体经济、做精金融服务。
“疫情发生以来，部分经营陷入困境的民营小额贷款公司逐步退出，小额贷款公司的数量逐年下降，但是整体贷款规模变化较小，这也反映了小额贷款市场的需求依然旺盛，仍然有一定的发展空间。”刘昕仍充满信心。
拓空间提形象
铺设健康可持续发展的轨道
人才队伍建设与金融科技是小贷公司可持续发展饶不开的课题。
“打铁还需自身硬。”只有守好合规底线，踏实练好内功，才能更好服务小微及“三农”客户，否则将难以应对未来严峻复杂的挑战。
“相对来说，大部分小贷公司从业人员业务能力和素质方面比银行还有其他类别金融企业相对较低。据了解，甚至不少人员是原来做民间借贷转过来的。所以，如何吸引高端优秀人才进入小贷公司是行业扭转传统形象、健康可持续发展的关键。”上述行业资深人士在接受采访时表示。
刘昕也认为，注重人才队伍建设是首要之举，要打造高素质专业团队。鲁信小贷非常注重业务人员信贷专业知识及农业政策知识的学习培训，积极组织员工参加中国小额贷款公司、山东省小额贷款企业协会的专业知识培训，同时，公司内部每季度还组织专门培训并通过考试检验培训效果，全面提升员工专业素质，增强核心竞争力。
“在此基础上，注重信息化建设也是重中之重，推进智能信贷系统改造升级。科学技术是第一生产力，信贷业务的拓展需要人工智能和大数据等现代科技支撑，无论是在风险评估、业务管理等各个方面，智能信贷系统都能为我们提供更好的服务，协助我们拓展业务空间。”刘昕说。
此外，他还表示，鲁信小贷注重研发标准化信贷产品，打造标准化信贷产品体系。公司不断提升产品研发能力，细分市场和客户，创新设计标准化信贷产品，目前已逐步形成农村金融标准化产品体系，如牛信宝、光伏贷等。
“当前，虽然个别大型科技金融服务机构已借助技术优势表现出良好的发展空间，但就多数传统小贷公司而言，受单体规模制约，很难依靠自身力量很好开发、引进和利用金融科技。”中国小额贷款公司协会党委书记、会长王非表示，协会将统筹行业资源，协调相关部门，帮助有意愿和需求的小贷公司，与行业先进金融科技公司对接，引入先进、成熟、可复制的数字技术，提升小贷公司服务触达能力和信息利用能力，帮助其充分享受到金融科技红利。
“面对金融科技，小贷公司在充分发挥其积极作用的同时，还应保持清醒、理性的认识，既不能轻视，也不能‘神化’，要时刻防范消费者权益保护、贷款人身份识别、欺诈风险防范等方面的潜在风险和挑战。”王非说。