为鼓励行业创新，树立行业标杆，展示行业风采，中国融资担保业协会在去年联合国家融资担保基金评选的一批优秀产品（模式）基础上，进一步搜集了部分其他优秀案例，现一并编发，与大家分享。
优秀案例百花园（二十二）
“农贷通”产品
苏州市农业融资担保有限公司
一、公司简介
苏州市农业融资担保有限公司（以下简称“苏州农业担保”）是苏州市委、市政府为扶持“三农”、中小微企业、村镇集体经济发展而成立的国有独资、市场化运作的专业担保机构，是苏州市属国企苏州市农发集团的全资子公司，目前注册资本金12亿元。公司坚持“惠农利民”的经营宗旨，立足县域经济发展，扎根农村，始终坚守服务乡村振兴第一线，不断探索和创新农村金融服务模式，先后推出“农贷通”“农利丰”“农发通”“农房贷”“担担合作”等多款支农扶农的融资担保产品。在服务小微企业方面，有“法拍贷”“信保贷”“体融通”“服务通”“文贷通”“采购通”“节能通”“征信保”等多种融资担保产品，为服务业、科技型、新能源、文化体育类等小微企业发展保驾护航。公司成立十多年来，已累计为3800多名农户、农业企业、农村经济合作组织和其他中小微企业提供了9600多笔融资担保，累计担保金额超过700亿元。
二、研发背景
近年来，苏州市加快发展以股份合作经济为主要形式的新型集体经济，走出了一条“户户有资本、家家成股东、年年有分红”的富民之路，丰富并完善了“苏南模式”的内涵。自2006年《中华人民共和国农民专业合作社法》颁布后，“三大合作”——农民专业合作社、土地股份合作社、社区股份合作社的发展态势进一步得到强化，地方政府也不断加大财政资金投入，通过直接财政拨款补助的方式支持农村“三大合作”组织发展，有效地促进了农村新型合作经济组织转型升级，促进农村发展、农民增收。但地方财力毕竟有限，“三大合作”发展面临的矛盾与难题也日益暴露，亟须创新和突破，突出表现在：①合作社发展的外部经济金融环境还不宽松；②财政资金扶持的门槛过高；③“三大合作”发展面临的最大问题是“融资难”。资金是农民专业合作社发展的“血液”,“缺血”已成为农民专业合作经济组织发展的最大“瓶颈”。
“三大合作”出现“融资难”问题，主要原因是农村金融有其自身的独特性。首先，在现有的金融机构贷款条件下，合作社普遍缺乏合格的抵押品，合作社的集体财产很难作为抵押物；其次，合作社的融资缺乏有效的担保机制，当时几乎没有担保机构愿意为合作社提供贷款担保，政府也没有建立相应的担保机制；最后，合作社的运营和盈利模式要求其贷款期限和还款方式必须具有高度的灵活性，而银行尚缺乏可与之灵活匹配的贷款品种。
三、产品介绍、市场定位及产品创新
（一）产品介绍
“农贷通”产品的设计突出表现为通过对担保机构、政府、合作社、金融机构合作机制的模式创新，建立了一个良好的融资担保机制，既有效地化解了金融机构的信贷风险，又能破解合作社融资难题。其核心创新点在于尝试用村级集体资产进行反担保抵押，通过在行政主管部门进行备案登记，从而解决了村级经济组织融资抵押品不足的问题。该产品设计的核心内容主要包括以下几个方面：
（1）担保对象确定为规范运作的村级集体经济组织（包括农村新型股份合作经济组织）及其实际控制的企业法人或组织；村级集体可支配收入应连续两年满足不低于100万元；借款人收入应纳入村级收入管理，且借款人名下的集体资产总量应不低于1000万元（按账面登记资产）。
（2）贷款用途明确为村级集体经济生产经营性和公益性项目的建设与维护，村级集体资产维护、更新、改造、装修的工程款支付以及借款人其他合法经营资金需求。
（3）根据合作社项目投资和年度经营可支配收入情况灵活设计贷款期限和还款周期。
（4）借款人应得到当地市（区）农村工作部门和借款人上一级行政管理部门对项目实施的具体意见；借款人必须是依法持有营业执照、实行独立核算的企业法人或经有关部门批准成立的新型合作经济组织；借款人所在的村级集体经济组织产权清晰、管理规范、核算健全、有稳定的收入来源、良好的发展前景；借款人及其法定代表人无不良信用记录。
（5）“农贷通”合作方包括担保公司、市（区）农村工作部门、相关合作银行，由三方签订合作协议，明确各自的权利与义务。（6）借款人可以农村集体资产进行反担保抵押，并在项目所在地的市（区）农村工作部门办理备案手续，担保公司据此至苏州市委农村工作办公室办理农村集体资产抵押登记手续。
（二）实际案例
昆山市巴城镇绰墩山村因靠近阳澄湖边，凭借得天独厚的地理条件，形成了以阳澄湖渔家灯火富民合作社为代表的特色农业经济。渔家灯火富民合作社在2004年获批成立，经过近6年的发展，已经发展成为昆山当地相当具有人气的餐饮聚集地。2008年绰墩山村全村人均年收入达14500元，157 个家庭年收入超10万元，村级经济总量达1300万元，可支配收入超1000万元。该村形成以农业观光和农家度假为主体的农村经济发展新模式，并成为该村新的经济增长点。2009年10月绰墩山村因需要支付“渔家灯火餐饮配套商业街”项目的工程款，以昆山市巴城镇阳澄湖渔家灯火富民合作社的名义向苏州农业担保申请“农贷通”产品业务。为降低产品业务风险，在本案例的实际项目调查中，担保公司业务人员重点关注以下几方面内容：
（1）对于村级集体经济组织收入的范围和真实性进行确认。首先，业务人员在调查过程中分别向昆山市农村工作办公室咨询了该村每年的收入情况；其次，实地调查走访该村几块核心经营性资产，进行必要的收益评估；最后，要求该村提供相关出租台账并调取大额租金的进账单以核实其收入的真实性。
（2）担保方案的设计。“农贷通”产品的资金用途为村级集体生产经营性和公益性项目的建设与维护、村级集体资产维护、更新、改造、装修、工程款支付以及借款人的其他合法需求。在本案例中，贷款资金主要用于支付工程款，即短期内现金流不足以完全覆盖贷款资金。因此在方案设计时注重两点：一是将贷款期限放宽至3年，与项目产出时间匹配；二是还款方式为分期还款，每期还款的金额与项目每期收益金额匹配。
（3）集体资产的确权与备案制度。村级集体贷款难的一个关键原因就是资产权属不明，无法成为抵押品。2008年苏州市人民政府对于所有村级集体资产进行评估量化、确权、核发了集体产权登记证。“农贷通”产品设计将集体资产产权证在苏州市委农办进行抵押登记备案，不仅使借款人融资活动受到政府监管，而且保证已经备案的资产在贷款期间不会再对其他第三人进行重复登记，可以相对限制企业的融资规模。
最终，项目评审结合该村级集体经济的综合实力与支付工程款的用途需求，同意发放500万元的融资担保授信额度，用于“渔家灯火餐饮配套商业街”项目工程款的支付，贷款期限为3年，还款方式为每年分期还款。
四、风控情况、社会及经济效益
“农贷通”产品在实践中，通过对明确的贷款资金用途和还款来源分析，简化了项目评审程序，提高了项目审批效率。2009年12月推出以来，苏州农业担保已经累计为247个村级集体经济组织提供1224笔担保，累计担保金额18.26亿元，没有发生一笔代偿损失，为苏州全市农业农村经济发展，农民增收致富提供了有力的金融支持。
五、亮点
（一）产品创新目标客户定位明确
“农贷通”是明确定位支持乡村振兴的创新融资担保产品，产品的设计紧紧围绕目标客户群体相同的需求特征，有针对性地设计融资担保产品的条款及操作要求，使业务开展在风险相对可控的前提下形成了多方共赢的局面。
（二）产品开发注重多方合作共赢
“农贷通”开创了“政银担企”四方合作的新模式，通过政府有关部门对于集体资产予以确权以及实行集体资产抵押备案制，为今后探索农村集体资产的确权发证、量化评估以及逐步资产资本化做了有益尝试。通过政府性担保公司提供担保，既满足了农村农业经济发展融资需求的特殊性，又解决了银行放贷的后顾之忧。
（三）产品营销策略拓宽业务渠道
“农贷通”产品的营销，使银行看到了苏州范围内1400多个村级集体经济背后蕴藏着的巨大市场，拓宽了村级组织的融资渠道和方式，使得众多金融机构主动把视野投向了农村领域，也进一步拓宽了担保公司的业务渠道。