面临银行和互联网金融来自线下和线上的双重竞争，如何错位发展，形成差异化经营成为小贷公司可持续发展的关键。记者梳理小贷公司寻求差异化经营的模式发现，这种差异化主要体现在服务对象上。
发展较好的小贷公司其服务对象主要可以分为两类。一类服务对象主要集中在县域内的“三农”客户，服务“三农”的小贷公司主要是利用“本乡本土”和“地缘人缘”优势，与银行业金融机构形成错位经营，重点向乡镇和社区延伸网点和业务。
以四川成都大邑县富平小贷为例，记者发现，该公司目前24名信贷人员全部来自于农村，其中九成以上都是从田坎上走出来的留守妇女。富平小贷极为重视本土人才的培养和储备，他们发现和培养社区能人成为业务骨干，然后再通过频密的人员培训，包括以老带新、专业技能+综合能力培训、内部培训+外部交流学习等方式，让他们成为进村入户的一线服务人员。
如此“接地气”的信贷人员为服务“三农”客户夯实了基础，自2012年成立到2017年底，富平小贷累计发放贷款8596笔，2.43亿元，服务了近4000户农户。
还有一类服务对象则是依托核心企业、产业链、供应链、专业市场、商圈和产业园区等形成闭环的广大小微企业及个人。在面对这类形成闭环的客户时，小贷公司通过运用大数据、IT系统等先进技术，为小微企业提供高效、便捷的信贷服务。
以重庆两江新区嘉融小贷为例，该公司由国网重庆市电力公司及其下属9家供电分公司在2013年共同出资成立，成立以来便为重庆电网供应链中的企业提供融资服务。截至2017年末，公司累计发放贷款约35亿元，营业收入约1.5亿元，利润总额1.03亿元。
嘉融小贷通过电网管控系统就可以获取客户商流、物流、资金流信息进行风险防控，依托电网供应链核心企业的优势，目前嘉融小贷的信贷人员虽然只有十几人，在降低风控成本的同时实现了便捷的贷款流程。记者发现，作为小贷公司，嘉融小贷的年化利率只有8.5%，平均审批放款时间为3-5个工作日。
上述两家小贷公司虽然服务对象不同，但银行和互联网金融机构都较难满足这类客户群需求。值得一提的是，有的小贷公司还针对服务对象的需求推出了相关非金融服务以帮助其发展。
位于中西部的一家小贷公司的负责人告诉记者，在与客户的交谈过程中发现，达到50人以上规模的制造型企业已经意识到了管理对于效率提升、企业经营能力提升的价值，因此针对有管理疑问与升级需求的客户，他们采取先对其员工进行满意度调查，摸清公司问题与员工诉求，再对其进行针对性内训的方式，提升客户的内控管理能力与意识。该小贷公司还通过数据库对客户数据进行整理、分类和分析，生成客户在征信、资产、财务规范和负债等维度的现状以及改善提示，作为经营状况回执交付客户，以协助客户规范经营，健康发展。
所以小贷公司必须结合实际，发挥自身优势服务银行和互联网金融难以触达的客群，通过差异化经营走出一条可持续发展之路。