网贷管理办法出台 引导P2P回归普惠金融本质
来源：河南省金融办 作者：admin 发布日期：2016/8/26 13:01:30 浏览：504
网贷行业的“野蛮生长”可以休矣。
在征求意见稿出台近8个月之后，网贷行业暂行管理办法正式亮相。经国务院批准，银监会昨日会同工信部、公安部、网信办发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》)，明确了网贷行业的信息中介定位，并明确了中央监管部门和地方政府双负责的监管构架，对自然人及法人借款上限亦做了规定。
中国人民大学法学院副院长杨东认为，P2P是互联网金融创新中最主要、最混乱、风险最大，也是亟须进行整治的重要领域，违法现象突出，特别是e租宝等一系列恶性事件的爆发，充分表明这一领域需要整治。《办法》的出台呼应了社会需求，业内预计这将导致大量平台退出，行业将走向规范。
《办法》主要有以下几大看点：
一是明确了中央监管部门和地方政府双负责的监管安排，明确银监会及其派出机构主要负责网贷机构的制度设计、规则制定和日常的行为监管，地方政府的金融监管部门，也即各地金融办、金融局负责网贷机构的机构监管，包括机构备案、登记以及网贷机构的风险防范和处置。
杨东就此评论称，P2P是创新的金融业态，监管上必须予以一定的创新，任何一方难以独立监管，要发挥多方机构的监管力量，形成监管合力，整治P2P乱象，促进互联网金融健康发展。
特别要指出的是，2015年末发布的征求意见稿中，具体的日常监管工作主要落地在地方金融办，但众多观点认为，由于金融办精力和实力等问题限制，监管很难做实。中国社科院金融所法与金融室副主任尹振涛说，新办法赋予了银监会更多的日常监管职能，监管工作不易落空。
二是进一步明确网贷机构是信息中介而不是信用中介，明确了网络借贷机构小额分散的经营模式，规定单一自然人、单一法人在一个平台借款上限分别是20万、100万元，在多个平台的借款上限分别是100万、500万元。
这一限额规定颇受业内关注。有业内人士认为如果严格按这个标准执行，80%以上的抵押类业务要暂停，平台也只能往小额分散的消费金融业务转型。但目前国内的征信体系不完善，在这种信用环境下大规模开展消费金融业务，将生成巨大的不良贷款风险。
银监会普惠金融部主任李均锋昨日表示，网贷机构小额分散的经营模式是回归其普惠金融的本质，且目前利用大数据技术、互联网技术对大额资金需求进行风险控制可以说还没有成功的经验，调研也发现多数大额资产完全是通过线下客户收集和管理手段解决的。对于现存机构多数不符合要求的问题，李均锋称，《办法》已给了从业机构12个月的整改期。
三是对网贷业务管理和风险控制提出了具体要求，提出网贷机构客户资金必须由银行业金融机构进行第三方存管，且明确了十三条负面清单。尹振涛表示，《办法》最重要的是增加了禁止网贷机构开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为的规定。而目前很多网贷平台的确在大量开展类资产证券化业务或私募公募化操作，也有很多平台以此类业务为特点。《办法》的出台将对此类业务和平台产生重大冲击，可以说关闭了市场中的模糊地带。
据不完全统计，至2016年6月底，全国正常运营的网贷机构共2349家，借贷余额6212.61亿元，两项数据比2014年末分别增长了49.1%、499.7%，但目前大部分网贷机构偏离信息中介定位以及服务小微和依托互联网经营的本质，异化为信用中介，存在自融、违规放贷、设立资金池、期限拆分、大量线下营销等行为，风险事件时有发生。据不完全统计，截至今年6月底，全国累计问题平台1778家，约占全国机构总数的43.1%。
拍拍贷总裁胡宏辉在接受上证报记者采访时说，《办法》的出台一定程度上代表了行业走向成熟，网络借贷做小额分散、做普惠金融，服务消费是监管的基本思路，《办法》的出台将使得大批制度套利的平台退出，行业集中度或大幅提高，规范性和老百姓对行业的信心也会得到极大地提振。
需要提及的是，《办法》出台之后，仍有多项工作需要推进。李均锋透露，下一步重点是抓紧制定、公布《办法》的配套制度，目前正在抓紧制定网络借贷备案登记指引、网贷资金第三方存管指引以及网贷机构信息和产品登记、披露指引。
网贷监管细则正式发布：网贷机构不得吸收公众存款
为促进网络借贷(以下简称“网贷”)行业健康发展，引导其更好地满足小微企业、“三农”、创新企业和个人投融资需求，本着维护互联网金融稳定、保护消费者权益、提升互联网金融效率三大监管目标，按照党中央、国务院工作部署和人民银行等十部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)明确的总体要求和基本原则，银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》)，《办法》向社会公开征求了意见，并定向征求了31个省(区、市)政府金融监管部门、国家有关部委及第三方评估机构的意见，对各方意见进行充分吸收考虑，修改完善。《办法》已报国务院同意，现以四部委规章形式发布实施。《办法》共有八章四十七条，主要内容如下：
一是界定了网贷内涵，明确了适用范围及网贷活动基本原则，重申了从业机构作为信息中介的法律地位。网贷机构以互联网为主要渠道，为出借人和借款人提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务，具有高效便捷、贴近客户需求、成本低等特点，在完善金融体系，弥补小微企业融资缺口、满足民间资本投资需求、促进普惠金融发展等方面发挥了积极的作用。《办法》规定，从事网贷业务，应当遵循依法、诚信、自愿、公平的原则，对出借人及相关当事人合法权益以及合法的网贷业务和创新活动予以支持和保护。
二是确立了网贷监管体制，明确了网贷监管各相关主体的责任，促进各方依法履职，加强沟通、协作，形成监管合力，增强监管效力。按照《指导意见》提出的“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则及中央和地方金融监管职责分工的有关规定，按照“双负责”的原则，《办法》明确银监会及其派出机构负责对网贷业务活动实施行为监管，制定网贷业务活动监管制度；地方金融监管部门负责本辖区网贷的机构监管，具体监管职能包括备案管理、规范引导、风险防范和处置工作等。《办法》还明确了工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等相关业务主管部门的监管职责以及相关主体法律责任。
三是明确了网贷业务规则，坚持底线思维，加强事中事后行为监管。根据《指导意见》提出的“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”总体要求，为网贷机构提供充足的发展和创新空间，进一步释放市场活力，引导其回归信息中介、小额分散、服务实体以及普惠金融的本质，《办法》以负面清单形式划定了业务边界，明确提出不得吸收公众存款、不得归集资金设立资金池、不得自身为出借人提供任何形式的担保等，并根据征求意见，增设不得从事的债权转让行为、不得提供融资信息中介服务的高风险领域等内容，旨在对打着网贷旗号从事非法集资等违法违规行为，坚决实施市场退出，按照相关法律和工作机制予以打击和取缔，净化市场环境，保护投资人等合法权益。
四是对业务管理和风险控制提出了具体要求。《办法》落实《指导意见》有关要求，规定实行客户资金由银行业金融机构第三方存管制度，防范平台道德风险，保障客户资金安全，严守风险底线。同时，为防止信贷集中度风险，根据相关部门意见，实现《办法》与刑事法律中非法集资有关规定衔接，引导网贷机构遵循小额分散原则，避免刑事执法混乱，规范行业乱象，《办法》明确规定了同一借款人在同一网贷机构及不同网贷机构的借款余额上限。
五是注重加强消费者权益保护，明确对出借人进行风险揭示及纠纷解决途径等要求，明确出借人应当具备的条件。《办法》设置了借款人和出借人的义务、合格出借人条件，明确对出借人风险承受能力进行评估和实行分级管理，通过风险揭示等措施保障出借人知情权和决策权，保障客户信息采集、处理及使用的合法性和安全性。《办法》还明确了纠纷、投诉和举报等解决渠道和途径，确保及时有效地解决纠纷、投诉和举报等，保护消费者合法权益。
六是强化信息披露监管，发挥市场自律作用，创造透明、公开、公平的网贷经营环境。《办法》规定网贷机构应履行的信息披露责任，充分披露借款人和融资项目信息，定期披露网贷平台有关经营管理信息，对信息披露情况等进行审计和公布，保证披露的信息真实、准确、完整、及时。《办法》坚持市场自律为主，行政监管为辅的思路，明确了行业自律组织、资金存管机构、审计等第三方机构职责和义务，充分发挥网贷市场主体自治、行业自律和社会监督的作用。
为避免《办法》出台对行业造成较大冲击，《办法》作出了12个月过渡期的安排，在过渡期内通过采取自查自纠、清理整顿、分类处置等措施，进一步净化市场环境，促进机构规范发展。
《办法》的制定和出台，始终坚持服务实体经济主旨，坚持风险底线思维，坚持发展和规范并举，坚持保护投资者权益和提高公众风险意识并重，为网贷行业的规范发展提供了制度依据，下一步根据《办法》有关规定，相关配套措施将陆续出台落地，共同构建网贷行业制度体系，确保网贷行业健康可持续发展。（来源：上海证券报）